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2019全球景氣怎麼看？新光金副董李紀珠一句話解惑
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如何強化台灣壽險體質？新光金副董事長李紀珠28日出席新光金法說會時建議，日本模式值得借鏡。（攝影／葉佳華）
「最大的不確定因素還是來自於川普先生。」新光金副董事長李紀珠道出今年的金融業景氣看法，「以前我們總是說American First（美國優先），到後來越來越接近American Only…到逼近選舉的時候，會不會變成川普Only？這樣的情況下，不確定因素就會變得比較多。」
景氣最大的不確定因素是川普
李紀珠28日出席新光金法說會時表示，美國身為全球最具影響力的經濟體，因此川普的決策牽一髮而動全身，「你看他跟中國的談判也是時鬆時緊，有時候好像隨著美國的股價波動，步調也會快快慢慢…」她坦言，擔心沒有用，最重要是做好任何可能性的防衛措施。
新光金控去年合併稅後淨利104.8億元，年減6.6％，尤其子公司新光人壽去年稅後賺52.1億元，年減率超過2成。儘管去年第4季因全球股災衝擊，新壽金融資產未實現損失近1100億元，但截至今年3月都已反彈轉為正值，等於短短一季就反彈了超過千億，「整體金控體質正在好轉。」李紀珠說。
而針對近期以來，金融圈話題特別關注台灣壽險業發展，業者背負著龐大的保費收入如何在金融波動大的市場有效去化？李紀珠也難得侃侃而談。
如何強化台灣壽險體質？日本模式值得借鏡
李紀珠認為，日本壽險業模式值得觀察，尤其日本走過高齡化社會、長期低利率環境，甚至也曾遭遇高宣告利率及利差損的問題，皆是目前台灣壽險業正面臨的現象，「他們後來存活下來、發展不錯的保險公司，很值得我們去看。」
套用「日本模式」來改善台灣的壽險業體質，李紀珠指出，政府也應該「出力」。比如說，日本保障型保單占比高達8成，儲蓄型保單僅有2成，原因是日本政府很早在1924年就開始就提供租稅誘因，陸續引導保戶投保年金險、長照險、健康險。但台灣人卻是瘋賣儲蓄險，居於全球前段班。
另外，日本政府也相當注重壽險業的發展健全指標，比如說像是「投保件數成長」及「保障額度」。但相較台灣，保戶僅重視「保費」，2017年保險滲透度（保費占GDP比率）已達21.32％，居全球第一高；且人均保費4195美元，排名全球第三名。
政府應對壽險業嚴查「不合理」的宣告利率
事實上，台灣人愛買儲蓄險不是沒有原因，因為超額儲蓄持續攀高，國內實質投資又沒有誘因，造成民眾可以投資的管道多落在金融資產，但存款利息偏低、基金投資人須自負盈虧，也讓保險成為常用的投資商品。
因此，李紀珠感嘆，「很多知識分子跟我說，買這麼多保單還不知道保障什麼，還不如就存多一點錢算了。」她建議，政府應該營造良好的環境，例如建構建康險資訊平台，讓保戶更願意投保具有健康醫療保障的保單，對於壽險業來說，也能回歸保險的本質。
李紀珠也有感於，壽險公司面臨市場競爭壓力，為了吸引民眾投保，一味提高利變型保單宣告利率，但是否真的有辦法賺取這麼多錢？保單風險定價究竟是否合理？她則說，「如果它賺不到這麼高的宣告利率，其實是傷害壽險業的本質，這是政府要嚴管的。」建議政府也應該針對壽險業詳查，強化差異化管理。
公債發行量追不上壽險業投資需求
只是當前壽險業者確實面臨龐大保費的去化壓力，根據金管會統計，截至今年1月為止，壽險業海外投資總額為16.73兆，占整體資金比重高達68.06％，但相較於日本壽險業海外投資僅占整體資金21.6％、韓國8.3％。台灣高達68％的資金投入海外，明顯「不正常」。
對此，李紀珠也提出數據回應，日本每年壽險保費收入占其債券年發行量的20％，但台灣壽險保費卻是國內債券發行量的691％，也就是說，國內公債發行量根本無法滿足台灣壽險業的龐大投資需求，更何況台灣還有低利率的因素問題，才造成壽險業者不得不冒險到海外尋找更佳的標的。
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